大家好，我是M4。我知道很多人刚开始学习理财的时候，会向前辈请教，或者去网上看一些相关的文章和视频教程，但是他们的教程基本都会默认你对理财已经有了一个基础概念，上来就开始教你怎么选基金，怎么选股票。但其实对于真正的小白来说，他们连理财这个概念都不清楚，你上来就教他基金，是不太合理的。所以这篇文章我会从你完全没有接触过这个领域，甚至连余额宝怎么用都不太知道的程度开始说。
在开始聊所有东西之前，我想跟大家聊聊何为理财？
为什么要理财？我身边有很多人，包括老一辈，他们只知道存钱，存钱。收了钱就在银行直接搁着。我问他们为什么不理财？他们会说，因为我觉得存款放在那儿，那串数字我看着舒服，那样我才安心踏实。而且他们会说我现在这个余额放到理财里边，其实每年也赚不了多少利润，不想花这份心思，感觉没有什么意义。
这种心态是完全错误的。很多人都抱着这种“反正我现在理财，我这点钱也理不出来什么”的心态，去看待理财这件事情。但是蚊子再小也是肉，这笔钱光存着而不去投资，从某种意义上来说，你每天都是在损失的。因为通货膨胀会使钱不断地贬值，十年前的一万块钱和现在的一万块钱肯定不会是同样的价值。所以按照这个逻辑，不理财的每一天，隐形中都在损失一笔钱。相反，如果你把这一万块放到理财产品里，你不但没有亏，反而每天都在创造被动收入，相当于躺着赚钱。
被动收入是每个想要开始理财的人都必须要理解的一个核心概念，它也是你以后通往财富自由的一个核心概念。只有实现了真正的被动收入，你才能通往财富自由。那被动收入是什么呢？它其实就是主动输入的反义词。如果说主动收入是你每天劳动上班，主动去获取薪水。被动收入就是不需要花太多的精力去照看它，不需要主动去工作就能获得的一种收入，简单来说就是“不劳而获”。举个最简单的例子，房租就是一种被动收入。如果你已经有很多套房，那你把它们都租出去，每天收收钱就行了。但即便你名下没有那么多套房，也不妨开始创造被动收入，这并非一件挺困难的事情，只需要你现在手上有一笔闲钱就可以开始了。
何为闲钱？我喜欢把闲钱定义为未来三个月都不会用到的钱，这就是可以用来理财和投资的钱。假设你现在卡里有十万块，你每个月的收入是一万块，每个月的开销是五千。我建议你卡里时刻要保持至少三个月的收入。在这种情况下，如果你的收入是每月一万块，这三万块就是你保底和紧急情况所用的资金。万一工作上出了一点状况，或者有急用，就不至于陷入一个窘境。这笔钱再加上你未来三个月的开支，也就是我们现在举的这个例子里的一万五千块是你必须要留着的，剩下的钱，在理论上来说就可以拿去投资和理财了。
其实网上有很多理财教程，他们会告诉你创造被动收入有很多种方法，他们会让你去写书，去开发APP。但是其实说实话，这种方法对于大部分普通人来说，执行的可能性太低了。所以我直接跳过，只聊你现在马上可以创造的被动收入。
最简单的方式就是开始买理财产品，这个是一个稳赚不亏的、非常稳妥的一个创造被动收入的方法。按照现在支付宝、余额宝的七日年化率是百分之二点四，你现在往余额宝里边放一万块，你每年能收入二百四十元。虽然听起来好像不多，但是你要想想这二百四十元是完全不劳而获的，就是你每天躺在家睡觉，你一年就靠这一万块仍然能赚到二百四十元。而且余额宝是一个活期理财，也就是说你存进去多少你可以随时拿出来花，其实就跟你存在储蓄卡里没有任何本质上的差别，不会影响你的消费体验。所以就算大家再懒得理财，至少也要放一个活期理财，不然就真的是跟白给的钱过不去了。
如果你觉得余额宝的收入太低了，并且你可以接受你的钱放到一个理财产品里边久一点，那你可以考虑买定期理财产品。现在支付宝一到六个月的定期理财产品的收益率大概是在百分之三到百分之四之间，六个月以上基本是百分之四或以上，银行甚至还有七百或者一千天的。一般来说，定期理财产品的期限越长，收益就越高。不过再次提醒一下大家，买这种长期定期理财产品之前，一定要算好自己的资金流，不然的话，万一有一天你突然想要用到这笔钱，发现它在一个一千天的理财产品里，那就非常尴尬了。
为什么说理财产品越久收益率越高呢，因为存在利滚利这个概念，也就是复利。简单来说就是计算收益的时候，不仅仅计算本金的收益，而是把每一年的利息也都算上。举个简单的例子，你现在有一万块钱，你打算在银行存三年，然后每一年的收益是百分之五。第一年你的本金是一万块，你的收益就是500，这个很简单，对吧？那第二年呢，因为去年已经按照利息赚了500元，所以现在的本金其实是10500元，按照百分之五的利息来算，收益就变成了525元。那么第三年的本金是一万块，加上第一年的收益500元和第二年的收益525元，也就是1125元。那么依然按照百分之五的利息来算，第三年就增长至551.25元。这就是为什么很多人会说，只要有钱人他不作，一定会越来越有钱的原因之一。设想一下，假如本金不是一万块，而是一千万，光靠这三年利滚利赚的利息就一百六十万了。如果这个期限再久一点，假设是十年、二十年呢，这个效果就更显而易见了。金额越大，存的时间越久，收益就会越多。所以说理财这种东西真的是越早开始越好，因为在投资界经常都会说，时间就是最好的赚钱的方法之一。
刚才举的这个例子是理财产品方面的例子，我基本上会推荐所有人立刻开始做，因为很稳健，基本上是稳赚不赔。但是除了买理财产品，还有很多其他的投资方式，比如说炒股、炒黄金、炒货币、炒比特币等等。再有钱一点，比如说房地产、风投、期货等等。篇幅原因，这些放在以后说。
除了理财产品以外，我会推荐你再去关注一样东西，那就是基金。在讲基金之前，大家必须先了解一下股票。简单来说，买股票相当于你买了某个公司的一小部分，然后你赌这个公司未来会越来越好。如果赌对了，那你就赚钱；赌错了，那就亏钱。买股票其实就是把你所有的鸡蛋都放到一个篮子里面，而买基金的话就是你把这个鸡蛋交给一个专业人士，然后他帮你把鸡蛋放到不同的篮子里边，达到一个分散风险的目的。
但是基金跟理财产品还是有一些差别的，如果说理财产品是稳赚不亏，那基金呢还是有一点风险。其中风险比较高的就是股票类基金了，它的走线波动还是挺大的，就像过山车一样。我们可以先来看一下支付宝的基金排行，它把基金分为混合型、股票型、债券型、指数型、FOF型和QDII型。购买基金前，大家可以先去看看基金档案，在里面你可以看到它的基金经理是谁，也可以看到他的持仓，持仓基本上就是告诉你这是一个什么类型的基金。
篇幅原因，我只说两个推荐新手买的，第一个就是债券型基金，第二个就是指数型基金。首先，债券是什么东西呢？债券就是指政府、银行、企业这样的债务人，向社会借债时发行的一种有价证券，可以理解为一种金融契约，借债人会按照合约去还债，同时也会给投资人派息。那为什么说债券一般都是比较稳健的选项呢？第一，这个金融契约规定，如果不按时还债，那么债务人是会有不还债记录的，他借钱会越来越困难。所以债务人为了避免这个情况，当然会努力的还债了。在这三个债券基金中，最稳健的当然就是政府了，政府不还债的可能性几乎为零。相对来说呢，企业的风险就会更高一点。因为在企业的发展过程中，你也不知道他会经历什么样的波折，说不定哪天他就破产了呢？但即便如此呢，总体来说，债券型基金的风险度在基金里边是比较稳健的。
除了债券基金，第二种指数型基金。指数型基金是股神巴菲特强推大家去买的基金，他曾经说过啊：A low cost index fund is the most sensible equality investment for the great majority of investors.翻译过来就是说，对于大部分人，他认为买指数性基金都是最合理的投资选项。那指数基金里边的指数到底指的是什么呢？简单来说，你可以把它理解为一个平均数。每个市场都会有自己的一个指数，比如上海跟深圳加起来就是沪深300，比如美国有自己的纳斯达克100，比如日本有日经225……它后面的这个数字，比如说225或者300，就是指这整个市场里边他选了225只比较具有代表性的股票，作为一个平均数去代表这个市场的近期的表现。所以指数型基金简单来说就是以某个指数为标准，通过购买这个指数里边全部或者一部分的股票构成一个投资组合，因此它也是一个比较稳妥的投资选项。
指数型基金跟其他基金还有一个最大的差别，就是它没有那么多的额外附带费用。这费用指的是什么呢？比如说其他基金要花很多钱去聘请昂贵的基金经理来帮他打理这个基金。而羊毛出在羊身上，这个钱最终是从你这个投资人的手上抛出去的，所以从这个角度呢，指数型基金也是有一定的优势的。
那么对于小白来说呢，怎么投资基金才能保证自己风险降到比较低呢？还是之前那句话，在投资界，时间是最好的赚钱方法之一。
大家的建议就是千万不要急。俗话说，放长线钓大鱼，长期投资一般都是最稳健的投资方式。你经常会看到网上有一些人晒自己短期投资赚了不可能你就会有点心动，觉得哇好厉害，那是不是我短期也可以这样捞？但其实我真的不推荐大家考虑短期投资，除非你确实很厉害，在这方面很有经验。但对于大部分小白来说，短期投资基本上是稳亏不赚。你只会看到人赚钱的时候晒，你看不到别人亏钱的时候更多。因为人都是这样的，只有在走上坡的时候才会跟大家炫耀，他亏的时候他肯定就不会炫耀了。市场起起伏伏是有规律的，跌到谷底它一定会涨，涨到高峰它一定会跌。所以只有长期投资拉足够长的线，我们才能分担起起伏伏的这个风险。
但是很多人刚投资的时候就会很急，比如他买了一支基金，刚买就看到跌了，他就会想，我赶紧卖了吧，至少能少亏一点。但是他不知道，一两个月之后，这个基金它又涨回去了。还有些人投资的时候非常贪心，比如他买了支股票，经历了牛市，一直在涨，他会想，那我再等等吧，过两天还多赚一点。结果第二天就大跌。总结一下，投资理财其实都一样，都是一个心理战，考验你的心态，不要贪、不要急，长期才是最好的投资方式。也正因如此，我推荐新手可以考虑一下定投。顾名思义，定投就是定期投资固定的金额到一只你觉得比较有潜力的基金里边，以达到一个分摊风险的效果。
之所以推荐定投，是因为新手是很难判断什么时候该买入，什么时候该卖出的。即使是对于身经百战的基金经理来说，他可能都没有办法准确判断最佳的时机。之前有一个很有名的报道，巴菲特跟很多个基金经理打了一个赌，巴菲特赌他们大部分人十年内都不能够beat the market。Beat the mark是什么呢？就是指他管理的基金比指数表现的还要好。猜猜谁赢了？当然是股神巴菲特。
篇幅原因，就说这么多，如果大家对于理财感兴趣，可以关注我之后的文章。其实理财真的是一个非常庞大的学问，今天我讲的只是冰山的一角，主要还是希望大家可以对理财提早产生一个概念，越早开始对你越有利。
